La contractació d’una hipoteca és una de les decisions financeres més importants que una persona pot prendre a la seva vida. Per aquesta raó, les entitats financeres ofereixen productes combinats amb la hipoteca, com ara assegurances, targetes de crèdit o comptes bancaris, com a forma d’incentivar els clients a triar la seva hipoteca. En aquest article de Hipoteques analitzarem què són els productes combinats amb la hipoteca, la seva regulació segons la llei hipotecària espanyola del 2019, els beneficis i els desavantatges de contractar productes combinats amb la hipoteca, i si val la pena fer-ho en el context actual d’una pujada de tipus d’interès.
Què són els productes combinats amb la hipoteca?
Els productes combinats amb la hipoteca són una estratègia de màrqueting utilitzada per les entitats financeres per atraure els clients a contractar la hipoteca en lloc de la d’una altra entitat. Aquests productes addicionals poden incloure targetes de crèdit, comptes bancaris, assegurances, bons, entre d’altres. A canvi de contractar la hipoteca amb lentitat financera, el client pot obtenir un descompte o beneficis addicionals en aquests productes addicionals. Els productes més habituals que solen oferir els bancs són els següents, pren nota:
- Lassegurança de protecció de pagaments.
- L’assegurança de la llar
- Assegurança de vida del titular, amb cobertures per a la família.
- Targetes de crèdit o dèbit.
- Domiciliació de la nostra nòmina, segons un mínim anual.
- Pla de pensions, amb un mínim d‟aportacions anuals establertes.
- Compte corrent sense despeses de manteniment.
Regulació segons la llei hipotecària espanyola del 2019
La Llei Hipotecària espanyola del 2019 estableix que les entitats financeres no poden obligar els clients a contractar productes addicionals per obtenir una hipoteca. Això va marcar un abans i un després en les pràctiques abusives de molts bancs, ja que moltes vegades aquests productes s’oferien sistemàticament, de vegades fins i tot de forma obligatòria i sense avís previ, i podien acabar encarint el préstec de forma significativa. Tingues en compte que gràcies a aquesta reforma de la llei, cal informar el client de manera clara i detallada de les condicions de cada producte combinat, incloent-hi el cost i qualsevol obligació addicional que puguin implicar. Si el client no vol contractar els productes addicionals, l’entitat financera no pot condicionar l’aprovació de la hipoteca a la contractació d’aquests productes. Si voleu consultar més detalls sobre aquests canvis, us animem a llegir el nostre article sobre la llei hipotecària del 2019
Beneficis de contractar productes combinats amb la hipoteca
La contractació de productes combinats amb la hipoteca pot tindre alguns beneficis per al client. En primer lloc, podeu obtenir un descompte en la taxa d’interès de la hipoteca si contracta altres productes financers amb l’entitat. Aquests productes poden suposar una bonificació entre l’1% i l’1,3% del diferencial (és a dir, uns 1.000 euros a l’any) respecte a la hipoteca mateixa sense vinculació. A més, cal tenir en compte que com més productes associats contractem, més gran serà la bonificació. En segon lloc, pot ser més convenient per al client obtenir diversos productes financers alhora, en lloc d’haver de buscar per separat. A més, tingues en compte que la llei t’obliga a contractar una assegurança de llar de protecció bàsica contra un incendi (encara que recorda que no és obligatori contractar-los amb el teu banc ), per la qual cosa contractar-los alhora pot ser més fàcil i pràctic (però no necessàriament més barat).
Desavantatges de contractar productes combinats amb la hipoteca
La contractació de productes combinats amb la hipoteca també pot tenir alguns desavantatges. En primer lloc, el cost dels productes addicionals pot no ser competitiu amb el del mercat , i el client pot estar pagant més del que pagaria si contracta els productes per separat. En segon lloc, alguns productes addicionals poden tenir clàusules restrictives o ser més difícils de cancel·lar que si es contractessin per separat. Finalment, l’obligació de contractar productes addicionals pot limitar la llibertat del client per triar productes financers que millor s’adaptin a les seves necessitats, per això no sempre és recomanable anar a segons quin banc.
Val la pena contractar productes combinats amb la hipoteca davant la pujada de tipus d’aquest 2023?
Davant la possible pujada de tipus d’interès el 2023, és important tenir en compte que contractar productes combinats amb la hipoteca pot tenir avantatges i desavantatges en aquest context. Si els productes addicionals oferts tenen una taxa dinterès fixa i més baixa que la taxa dinterès variable de la hipoteca, contractar-los pot ser una bona opció per reduir els costos de la hipoteca i assegurar-se un tipus dinterès fix. Tot i això, si els productes addicionals tenen una taxa d’interès variable i poden augmentar juntament amb la hipoteca, és possible que el client acabi pagant més a llarg termini.
D’altra banda, si el client ja té productes financers contractats, com ara assegurances o comptes bancaris, pot no ser necessari contractar productes addicionals amb la hipoteca, ja que pot obtenir millors taxes i condicions en els seus productes existents i, a més, compte perquè estaria pagant dues assegurances alhora.
En resum, abans de decidir si contractar productes combinats amb la hipoteca en el context actual d’una possible pujada de tipus d’interès, és important avaluar amb cura les condicions i els beneficis dels productes addicionals oferts , comparar-los amb els productes financers existents, i tenir en compte els costos i riscos a llarg termini.
Conclusions
En conclusió, els productes combinats amb la hipoteca poden ser una bona opció per a alguns clients que busquen obtenir descomptes o beneficis addicionals en contractar la hipoteca. No obstant això, és important avaluar amb cura les condicions i beneficis dels productes addicionals oferts, comparar-los amb els productes financers existents i tenir en compte els costos i riscos a llarg termini. Recorda que la Llei Hipotecària espanyola de 2019 estableix que les entitats financeres no poden obligar els clients a contractar productes addicionals per obtenir una hipoteca, per la qual cosa els clients tenen llibertat per triar els productes que s’adaptin millor a les seves necessitats.
Recorda que a Hipoteques podem ajudar-te a aconseguir l’habitatge dels teus somnis sense necessitat de lligams ni productes combinats a la teva hipoteca que segurament no necessites. Els nostres assessors t’ajudaran a aconseguir les millors condicions per a tu .
